Начните с полной картины долгов
Запишите кредиты, карты, рассрочки и другие обязательства: остаток, обязательный платёж и дату. Удобно вынести годовые и нерегулярные расходы отдельно. Если смотреть только на новую заявку, легко пропустить небольшие платежи, которые вместе занимают заметную часть дохода.
Соотношение платежей и дохода
Для личного расчёта разделите сумму обязательных ежемесячных платежей на регулярный доход. Например, 24 000 рублей платежей при 80 000 рублей дохода дают 30%. Это арифметический ориентир для бюджета, а не воспроизведение банковской методики оценки и не гарантия одобрения.
Одинаковая доля платежей может быть комфортной для одной семьи и чрезмерной для другой. После кредита должны оставаться средства на жильё, питание, здоровье и зависимых членов семьи. Процент сам по себе не показывает эти расходы.
Проверьте устойчивость дохода
Не используйте премию, которую ещё не начислили, как гарантированный источник. Для нерегулярного заработка полезен сценарий слабого месяца. Если для внесения очередного платежа нужно каждый раз занимать, нагрузка уже не покрывается доходом.
Что менять в первую очередь
Рассмотрите уменьшение суммы покупки, перенос расхода и отказ от нового долга. Для существующих обязательств сравните возможности изменения графика с кредитором. Рефинансирование стоит оценивать по общим будущим расходам: меньший платёж может сопровождаться большей переплатой.
Материал помогает разобраться в общих принципах. Индивидуальные условия содержатся в договоре. Как мы готовим материалы